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自動車保険 |
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今や自動車の復旧はめざましいを通り越して、ほとんど飽和状態と言っても良いでしょう。 これに比例して、多くの家庭が自動車保険の支払いをしています。 しかし、ここでも、商品のコストパホーマンスや、適性は考慮されず。 自動車のデーラーや販売店で勧められた商品に何となく入っている人が多いのが実情です。 しかし、車の使用形態は人さまざまです。 毎日通勤や仕事の移動に使用して月に５，０００ｋｍ走る人と、 週末しか乗らずに年に、５，０００ｋｍのしか走らない人が 同じ金額というのは納得いきませんよね。 このページでは、自動車保険の基礎的な知識を紹介しています。 これらの知識を駆使して無駄の無い保険のかけ方をしましょう |
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自賠責保険と任意保険自賠責保険とは、車を買うときや車検のときに加入することが義務づけられている保険のことです。自賠責保険(強制保険)の目的は、あくまで『死傷事故の被害者救済を目的として加害者に賠償義務を果たさせるための保険』である為、ドライバー自身のケガや車の賠償、または他人の物についての補償はまったくついていません。 また、補償額は傷害時で120万円、後遺傷害・死亡に対しては最高で3000万円までになります。 実際の事故では、これ以上の損害賠償になるケースがめずらしくないうえ、人身事故以外での損害賠償がかかる場合や車の修理代などがかかる場合などもあり、強制保険の補償だけではまかないきれないこともあります。 任意保険は加入の義務はありませんが、強制保険でフォローできない部分を補うために加入します。 任意保険では相手の補償だけでなく、自分自身への補償や同乗者への補償も厚くなっています。 人身事故を起こしたときには最低で5000万円、事故の程度によっては無制限という手厚い補償が受けられます。 以前は「自動車保険料率算定会」というところが決めた数字をもとに、各社が保険を販売していたので、どこの保険会社で加入しても、同じ補償内容ならば、保険料は同じでした。 しかし、「自由化」となってからは、各損害保険会社が独自の基準で保険を販売できるようになりました。 「リスク細分型保険」と「補償拡大型 」掛け金を重視して選ぶなら、 「リスク細分型保険」私たちドライバーは、リスクにより､保険会社に区分されてます。 安心で選ぶなら 「補償拡大型 」従来型の保険に人身傷害補償保険をつけ、補償範囲を拡大したタイプです。人身傷害補償保険とは、契約した保険金額の範囲内で、自動車事故で被った自分のケガによる損害額を補償する保険です。 従来までの自動車保険は、自分が被った損害の補償に対しては相手方の保険に頼る面が多いものでした。 例えば、自動車事故でケガをし、損害額が４０００万円で自分に過失が５０％あった場合、事故の相手から損害賠償してもらえる金額は２０００万円まで。 自分の自動車保険の搭乗者傷害保険から保険金も出ますが、それを差し引いた残りについては、補償が受けられませんでした。 しかし、人身傷害補償保険を契約していると、自動車事故でケガをした場合、自分に過失のあるなしにかかわらず、また、示談の成立を待たずに、その損害額（上記の例で言うと、残りの２０００万円）が保険金額を限度として支払われます。 保険料は従来型よりも高くなりますが、国内の保険会社の多くがこのタイプの保険を発売しています。 補償対象による分類対人賠償保険対人賠償保険とは、交通事故で乗車中の人や歩行中の人をケガさせたり、死亡させたりしたときの法律上の損害賠償に対し、自賠責保険を越える部分に保険金が支払われます。対人賠償保険の支払対象は、対人ですからあくまで他人ということに注意。 対人賠償保険での他人とは、運転手、記名被保険者、およびその父母・配偶者子以外の人。経済的共同体の内部では、通常、損害賠償は行われないためです。 対人賠償保険に関しては、保険金額に制限を付けない「無制限」タイプが望ましいと思われます。 対物賠償保険対物賠償保険とは、交通事故を起こして、他人の車やモノなどの財物に損害を与え、法律上の賠償責任を負った場合に保険金が支払われる保険です。バスやタクシー、電車などとの事故による休業補償分の賠償金にも、対物賠償保険が適用されます。 搭乗者傷害保険搭乗者傷害保険とは、車に搭乗中の人が、死亡または傷害を負った場合に保険金が支払われる保険です。搭乗者は、同乗車と運転手を指します。完全補償タイプという自動車保険で販売されています。 自損事故保険単独事故や相手の過失がゼロである交通事故において、運転手本人が怪我、死亡をした場合は、自賠責や対人賠償保険は適用されません。そういった運転手が自らの責任で起こした事故により死亡、傷害した場合に保険金が支払われるのが自損事故保険です。 自損事故保険は対人賠償保険に自動的に付帯されています。 無保険車傷害保険他車との事故において、相手が対人賠償保険に加入していない「無保険車」であり十分な補償が受けられない場合に、この保険から保険金が支払われます。保険金額は自分が契約している対人保険と同じ額で､対人保険が無制限の場合は、無保険車傷害保険は2億円が上限となります。 「無保険車」とは ○任意保険の対人保険が付いていない車 ○対人保険は付いているが、泥棒運転、年齢条件、家族限定特約などの条件違反などで保険がおりない場合。 ○対人保険は付いているが、その保険金額が被害者の損害額に達しない場合。 ○ひき逃げなどで加害者不明の場合。 任意の対人保険加入はドライバーの常識だと思いますが、実際には約15%の車は加入せずに走行しています。 車両保険車両保険とは、偶然の事故により車両保険に契約している車が損害を受けた場合に、車の修理代などが支払われる保険です。車両保険が適用されるのは ○自分にも過失がある事故での車の修理代 ○当て逃げによる車の損傷 ○単独事故による車の損傷 ○車の盗難 などの場合です。 車両保険はいくつか種類があり補償できる範囲が異なります。 「一般車両保険」は、カバー範囲が最も広く、単独事故、当て逃げも補償されますがそのぶん保険料は高くなります。 「エコノミー＋Ａ特約」は、 一般車両保険から単独事故、当て逃げを除いた補償範囲です。 「エコノミー」は、 他車との接触による損害のみ補償されます。 補償の範囲が狭い分保険料は安くなります。 人身傷害補償保険最近一般化してきた保険です。人身傷害補償保険は、事故によって車に乗っていた人が死亡したり怪我をした場合に、その責任、過失割合にかかわらず、保険会社の基準によって「実損害額」の保険金が支払われる保険です。 この保険では、車に乗っていた人の損害は基本的に無条件に補償され、また記名被保険者と配偶者、およびその同居親族、別居の未婚の子にあたる人が、歩行中に自動車事故にあった場合にも補償されます。 損保会社の完全補償タイプという自動車保険で販売されています。 保険の組み合わせとサービス （ ＰＡＰ．ＳＡＰ．ＢＡＰ）ＰＡＰ対人、対物や搭乗者傷害等のポピュラーな自動車保険をセットにしたものです。これらは保険の中でも最も基本的な組み合わせになります。保険会社は対人事故のみ示談交渉をしてくれます。ＳＡＰＳＡＰとは、ＰＡＰに車両保険を付加したセットの呼称です。これは対人､対物事故ともに、保険会社が示談交渉行ってくれます。 ＢＡＰＢＡＰはそれぞれをバラで入ることのできる自動車保険です。対人保険が基本契約となっていて、対物や搭乗者傷害は個別に入る形になっています。 この自動車任意保険で保険会社は示談交渉をしてくれません。 各種特約○家族限定特約保険の対象となる車を運転される方を家族に限定する特約で、保険料が5％割り引きになります。ただし、家族以外の方が起こした事故については保険金が支払われません。 ○人身傷害補償特約 人身傷害補償保険の内容の補償を特約として付加するもの。 ○他車運転危険担保特約 他人の車を借りての運転中の事故を補償する特約。通常は、対人、対物保険に自動付帯されています。 ○ファミリーバイク特約 契約者および同居の家族が１２５ccまでのバイク（借り物のバイク含む）を運転中に事故を起こした場合に、自動車保険の対人○対物保険や自損事故保険からの補償を受けることができる特約。 ○車両新価保険特約 新車で購入後一定期間内に発生した事故で、車の損害額が新車価格の５０％以上となった場合に、新車の購入費用を契約車の新車価格を限度に補償する特約。 ○代車費用担保特約 自動車事故で自分の車が使えなくなった際、修理期間中に借りた代車の費用を補償する特約。 ○等級プロテクト特約 １回目の事故であれば、保険金を請求しても翌年の無事故等級はそのままにできる特約。 |
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