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年金保険 |
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公的年金保険と個人年金保険公的年金保険公的年金保険は、法律によって定められた、政府（社会保険庁）や各種の共済組合団体が行なっている年金保険です。老齢や障害などで働けなくなってしまったときに、国民の生活の基盤となるのが、この公的年金保険です。公的年金保険には、国民年金、厚生年金保険、各種の共済組合などがあります。 国民年金は、原則として日本に在住する20歳以上60歳未満のすべての人が強制加入することになっている年金保険です。 この国民年金が、日本のすべての人々の、老後の生活を守る基礎的な給付となるのです。 しかし、来るべき少子高齢化社会を前に公的年金の受給額や、公的年金制度自体に不安を持つ人が増えています。 個人年金保険公的年金保険だけでは不安のある人々は、さらに民間の保険会社などの個人年金保険に加入して、自分の老後の備えをすることができます。では、果たして、老後にはどのくらいお金がかかるのでしょうか。 一人ひとりの老後のプランをもとに、公的年金保険や貯蓄などでは足りない分を、個人年金保険で補うものと考えなければなりません。 個人年金保険は、被保険者自身の老後に備えた保険です。 一定額の保険料を払い込み、加入時に設定した受取開始年齢になったら、定期的に年金を受け取ることができる保険です。 生命保険会社の個人年金保険は、年金受取方式によって、終身年金、保証期間付終身年金、確定年金、有期年金に分かれます。 また、損害保険会社の商品として、年金払い積立傷害保険などがあります。 終身年金は、被保険者が生きている限り年金が支払われる保険です。 保証期間付終身年金は、年金受取開始後の一定期間を保証期間として、その間に被保険者が死亡した場合に、遺族に残りの期間の年金や一時金が支払われる保険です。 終身年金と同じように、被保険者が生きている限り年金が支払われます。 確定年金は、加入時に設定した一定期間に、年金が支払われる保険です。 有期年金は、確定年金と同じく、加入時に設定した一定期間、年金が支払われますが、被保険者がその期間途中で死亡した時点で、年金の支払いが終了する保険です。 年金払い積立傷害保険は、傷害保険をベースに、保険料を積み立て、年金として受け取れるようにした保険です。 ただし、傷害に対する保険金の支払額が、その年の年金額相当に達した場合、契約が終了となり、年金も受け取れなくなってしまうので、注意が必要です。 定額年金保険と変額年金保険定額年金保険将来受け取る年金額が、加入時に確定するしくみの保険です。特 徴 ・ 契約時に受取額が決定 ・ 契約時に決められた予定利率（※）で運用 ・ 保険料は各保険会社が債券や株式などで運用 メリット ・運用結果に関係なく契約時に決められた額が受け取れて安心です デメリット ・ インフレによる物価上昇など、将来のお金の価値に対応できない ※予定利率： 集めた保険料をどのくらいで運用できるか各生命保険会社が予測して、あらかじめ保険料から割り引く率のことです。 予定利率が高ければ保険料は安くなり、予定利率が低ければ保険料は高くなります。 定額年金保険は、かっては貯蓄商品でも有りましたが、昨今の低金利で貯蓄商品としての魅力はすっかりなくなってしまいました。 この為、各社からは、少しでも魅力的な商品を出そうと努力しています。 外貨建て年金 現在の予定利率の低さを円より高い外貨の金利や為替差益で補いたい人や、 老後に海外旅行や海外移住を予定している人向けです 積立利率変動型個人年金 予定利率が低い時期で、今後予定利率が上昇すると見込んだ人向けです 死亡保障を抑えて年金受取額を重視した商品 死亡保障よりも、定額年金保険の貯蓄機能を期待する人向です 変額年金保険払い込まれた保険料は特別勘定で運用され、運用実績に応じて将来お受け取りになる年金額や、万が一の時の死亡給付金などが変動するしくみの保険です。イメージとしては、投資信託と年金保険の仕組みを併せ持った金融商品といえるでしょう。 年金原資の運用は、20年〜30年と長期にわたるものですからそれに適した運用方法として投資信託の仕組みを利用しています。 投資信託は、値動きがあり元本保証のない金融商品ですが、リスクを取る分リターンも期待することができます。 一方、変額年金保険の被保険者が死亡した場合には、投資元本を死亡保険金として受け取れますし、一定の年齢に達した場合は、運用してきた年金原資を一時金で受け取ったり、原資を年金として取り崩しながら利用できるという年金保険の側面も持ち合わせています。 特 徴 ・ 運用実績次第で受取額が増減 します ・ 保険料を株や債券など専用のファンド（投資信託）で構成されている特別勘定で運用 されます ・ ファンドは契約者が選択 します メリット ・ 将来のインフレリスクに対応 できます ・ 運用で利益が出れば受取額が増えます デメリット ・ 運用が上手くいかず損が出れば元本割れもあり得る、 「ハイリスク・ハイリターン」の商品 です。 変額年金保険も各社が、さまざまな特徴の有る商品を開発しています。 年金原資保証商品 ・ 大きな収益よりも、元本が大きく目減りする可能性をできるだけ減らしたい人向けです。 死亡保障ステップアップ（ラチェット）商品 ・ 変額年金は健康状態を問わず加入できるので、 年金受取り時まで最低限の死亡保障を確保したい人向けです。 前厚型商品 ・ 特に退職後、公的年金の受給まで収入が途絶えてしまう時期がある人 向けです。 年金受取り開始当初の年金額が手厚くなっています。 |
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